Adelantos de efectivo para comerciantes vs. préstamos de la SBA: Elija cómo crecer en 2025
Toda pequeña empresa llega a un punto en el que crecer requiere algo más que perseverancia. Ya sea un restaurante que necesita abastecerse antes de una temporada alta, un contratista que paga la nómina mientras espera el cobro de cuentas por cobrar o una startup que invierte en marketing para crecer más rápido, necesita capital de trabajo que aparezca cuando lo necesite, no semanas después.
En Legacy Funding Advisors, ayudamos a los propietarios de empresas a encontrar capital flexible diseñado para situaciones del mundo real.
Las necesidades de financiación de las pequeñas empresas suelen clasificarse en estas categorías:
Expansión: abrir una segunda ubicación, ampliar las operaciones o lanzar nuevos servicios
Nómina: costos puente durante turnos estacionales o ciclos de pago lentos
Inventario: compra de bienes al por mayor para satisfacer la demanda o asegurar descuentos de proveedores
Marketing: impulsar campañas pagas, rebranding o campañas promocionales
Contratación: incorporar el talento adecuado para impulsar el crecimiento
Equipo: compra o actualización de herramientas y maquinaria críticas
Dos de las opciones de financiamiento más utilizadas para abordar estas necesidades sonlos Adelantos de Efectivo para Comerciantes (MCA)ylos Préstamos de la SBA. Ambos son utilizados por empresas en todo Estados Unidos, pero tienen estructuras y propósitos muy diferentes.
Los adelantos de efectivo para comerciantesofrecen acceso rápido a capital con un mínimo papeleo. No son préstamos tradicionales. Se trata de la compra de cuentas por cobrar futuras, con reembolso diario o semanal según los ingresos de su negocio. Son ideales para empresas con un alto volumen de ventas que necesitan capital de inmediato y no pueden permitirse el lujo de esperar un largo proceso bancario.
Los préstamos de la SBA, respaldados por la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. (SBA), son soluciones a largo plazo con tasas de interés más bajas y planes de pago estructurados. Se trata de préstamos tradicionales con rigurosos criterios de calificación, que incluyen verificaciones de crédito, planes de negocios y estados financieros. Si busca estabilidad a largo plazo y tiene tiempo para esperar, el financiamiento de la SBA puede ser la solución ideal.
Sus objetivos comerciales, su ciclo de flujo de caja y su historial crediticio juegan un papel importante a la hora de elegir el tipo de capital adecuado.
En las siguientes secciones, exploraremos los préstamos MCA y SBA en detalle: qué ofrecen, para quiénes funcionan mejor y cómo decidir según su situación específica.
Entendiendo los Adelantos de Efectivo para Comerciantes (MCA)
Un Adelanto de Efectivo para Comerciantes (MCA) no es un préstamo. Es una solución de financiamiento donde un proveedor compra una parte de los ingresos futuros de su negocio a cambio de un pago inicial. Esta estructura permite decisiones de financiamiento más rápidas, a menudo conaprobaciones el mismo día y financiamiento en un plazo de 24 a 48 horas.
Cómo funcionan los MCA
Al aceptar un MCA, el proveedor le ofrece un pago único. A cambio, usted acepta reembolsarlo mediante un porcentaje de sus ventas diarias o semanales. Este método de pago se conoce comofinanciación basada en ingresosy le da margen de maniobra durante las semanas de menor actividad, ya que los pagos se ajustan a su flujo de caja.
En lugar de pagos mensuales fijos como los préstamos tradicionales, los pagos de MCA se ajustan al rendimiento de su negocio.
Cualificaciones: Más fácil, más rápido, menos burocracia
A diferencia de la financiación tradicional, los MCA no exigen un historial crediticio perfecto, garantías ni años de experiencia financiera. Los proveedores se centran enla constancia de tus ingresos y actividad de depósito, no solo en tu historial crediticio. La mayoría de las empresas califican según:
Al menos 6 meses en funcionamiento
Ingresos mensuales de $20 000 o más
Actividad de ventas diaria o semanal confiable
Cuenta corriente comercial de EE. UU.
Esto hace que los MCA sean especialmente accesibles para empresas emergentes, negocios estacionales o aquellos con acceso limitado al crédito tradicional.
Beneficios clave de los MCA
Velocidad: Aprobaciones rápidas y plazos de financiación de tan solo un día hábil.
Altas tasas de aprobación: especialmente favorables para empresas con ingresos estables y verificables.
Uso flexible: los fondos se pueden usar para cualquier cosa: nómina, inventario, reparaciones, marketing o emergencias.
No se requiere garantía: Financiamiento sin garantía diseñado para la accesibilidad
Consideraciones sobre costos y flujo de caja
Los MCA están diseñados para ofrecer velocidad y acceso, pero la desventaja es el costo. En lugar de una TAE, los proveedores cobran unatasa de factor(como 1.2 o 1.4), que determina cuánto pagará. Esto puede hacerlos más caros que la deuda tradicional, especialmente si se usan repetidamente.
Dado que los reembolsos se deducen de los ingresos diarios o semanales,la gestión del flujo de caja se vuelve crucial. Las empresas deben evaluar si pueden mantener sus operaciones y, al mismo tiempo, devolver una parte de las ventas diarias al financiador.
Si su prioridad es obtener una financiación rápida y con poca documentación, y cuenta con ingresos constantes, los MCA pueden ser una solución flexible a corto plazo que vale la pena considerar. Solo asegúrese de comprender el importe total del reembolso y cómo afecta su flujo de caja diario.
Descripción general de los préstamos de la SBA
Un préstamo de la SBA es un préstamo comercial tradicional parcialmente respaldado por la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. (SBA). Este apoyo gubernamental reduce el riesgo para los prestamistas, lo que los hace más dispuestos a ofrecer financiamiento en condiciones razonables. Si busca capital a bajo costo y puede esperar un proceso más largo, los préstamos de la SBA pueden ser una excelente opción.
Tipos de préstamos de la SBA
Existen varios programas de préstamos de la SBA, pero estos son los más comunes:
Préstamo SBA 7(a): El programa más flexible. Los fondos se pueden utilizar para capital de trabajo, equipo, bienes raíces y refinanciamiento de deudas existentes.
Préstamo CDC/504 de la SBA: Ideal para la compra de bienes raíces comerciales o equipos grandes. Estructurado como una sociedad entre una CDC (Compañía de Desarrollo Certificada), un banco y el prestatario.
Micropréstamo SBA: para empresas nuevas o más pequeñas que necesitan hasta una cantidad modesta para inventario, costos iniciales o capital de trabajo.
Lo que se necesita para calificar
Dadas las condiciones favorables, los préstamos de la SBA tienen requisitos más estrictos y un proceso de solicitud más complejo. La mayoría de los prestamistas evaluarán:
Puntajes de crédito personales y comerciales
Dos o más años en el negocio (preferible)
Finanzas detalladas y plan de negocios
Fuerte capacidad de servicio de la deuda
Garantías personales o colaterales(especialmente para préstamos de mayor cuantía)
Si es una empresa nueva, existen algunos programas de la SBA, pero generalmente requieren documentación completa, un plan de negocios sólido y la experiencia del propietario en la industria.
Beneficios de los préstamos de la SBA
Tasas de interés más bajas: Su garantía gubernamental ayuda a los prestamistas a ofrecer tasas más bajas que muchas opciones no bancarias.
Plazos de pago más largos: los préstamos de la SBA pueden tener plazos de hasta 10 a 25 años, lo que ayuda a reducir la carga de pago mensual.
Préstamos de mayor tamaño: las empresas pueden acceder a montos de préstamos más altos para proyectos más importantes o necesidades de refinanciamiento.
Qué esperar del proceso
Los préstamos de la SBA son minuciosos por naturaleza. El proceso de aprobación suele tardar varias semanas, a veces más si se requiere documentación adicional. Deberá completar una gran cantidad de documentación, incluyendo declaraciones de impuestos, balances generales, estados de resultados y documentos de propiedad.
Si su empresa puede cumplir con los estándares más altos y tiene tiempo para prepararse, la recompensa suele ser un menor costo total de capital. Para los propietarios que piensan a largo plazo, la financiación de la SBA puede proporcionar una base sólida para el crecimiento y ayudar a establecer relaciones duraderas con los prestamistas.
Diferencias clave entre los anticipos de efectivo para comerciantes y los préstamos de la SBA
Los Adelantos de Efectivo para Comerciantes (MCA) y los Préstamos de la SBA atienden diferentes necesidades comerciales. Elegir la opción correcta depende del momento oportuno, la calificación y los objetivos a largo plazo. A continuación, se comparan según los factores más importantes.
1. Velocidad de aprobación
MCA:Aprobación y financiación rápidas, generalmente en 24 a 48 horas. Ideal para necesidades urgentes como nóminas, reposición de inventario o cobertura de un déficit inesperado.
Préstamo SBA:Proceso lento que puede tardar varias semanas. Ideal para inversiones planificadas donde puede esperar una opción más económica.
2. Requisitos de elegibilidad
MCA:Menos requisitos. Los proveedores consideran los ingresos actuales en lugar de la calificación crediticia o las garantías. La mayoría de las aprobaciones se basan en ventas constantes y actividad bancaria comercial.
Préstamo SBA:Más estricto. Los prestamistas exigen un historial crediticio sólido, una situación financiera sólida y, a menudo, garantías personales o colaterales. Las startups necesitan un plan de negocios detallado y experiencia en el sector.
3. Montos de préstamoso anticipos
MCA:Generalmente, anticipos menores basados en un porcentaje de los ingresos mensuales promedio. Destinados a necesidades a corto plazo.
Préstamo SBA:Mayor acceso a capital. Los montos de los préstamos pueden ser considerables y respaldar grandes expansiones, compras de equipo o refinanciamiento.
4. Estructura de reembolso
MCA:Retiros automáticos diarios o semanales según los ingresos. Los pagos fluctúan según su flujo de caja.
Préstamo SBA:Pagos mensuales fijos con plazos de amortización. Es más fácil presupuestar si los ingresos son estables.
5.Costo de capital
MCA:Mayor amortización total gracias a las tasas de factoraje en lugar de las tasas de interés. La rapidez y la accesibilidad tienen un precio.
Préstamo SBA:tasas de interés más bajas y plazos más largos, que a menudo resultan en el costo de capital más bajo disponible para las pequeñas empresas.
6. Impacto en el flujo de caja
MCA:Las deducciones diarias o semanales significan que su flujo de efectivo debe respaldar las operaciones en curso mientras paga el anticipo.
Préstamo SBA:Los pagos mensuales predecibles reducen la tensión sobre el flujo de efectivo, especialmente con períodos de amortización más largos.
Si su empresa necesita capital rápido y flexible, y sus ingresos son constantes, un MCA podría ser la mejor opción, incluso con un costo mayor. Pero si puede planificar con anticipación, cuenta con una situación financiera sólida y se centra en el crecimiento a largo plazo, un préstamo de la SBA ofrece costos más bajos y relaciones más sólidas con los prestamistas.
Compare estas opciones cuidadosamente antes de comprometerse con una estrategia de financiación. Su ciclo de ingresos, urgencia y tolerancia al riesgo influyen en lo que tiene sentido para la etapa y las ambiciones de su negocio.
¿Quién debería considerar los anticipos de efectivo para comerciantes?
Los Adelantos de Efectivo para Comerciantes (ACM) pueden ser una herramienta financiera rápida y flexible, pero no son para todos. La opción ideal depende de los ingresos, el perfil crediticio y los plazos de su negocio. Si los bancos lo han rechazado o esperar semanas no es viable, un ACM puede acortar la distancia entre la oportunidad y el flujo de caja.
Empresas establecidas con ingresos constantes
Si lleva más de un año operando, genera ingresos mensuales estables y necesita una inyección rápida de capital circulante, los MCA ofrecen una mínima fricción. No necesita un historial crediticio perfecto ni un montón de papeleo. Lo más importante es su actividad de ventas reciente: generalmente, que gane $20,000 o más al mes en su cuenta corriente comercial. Para una empresa que enfrenta una crisis a corto plazo, como reponer inventario de alta rotación o cubrir reparaciones inesperadas, un MCA puede proporcionarle financiamiento en un plazo de 24 a 48 horas.
La velocidad importa cuando la pérdida de tiempo significa pérdida de ingresos.
Startups y empresas jóvenes sin aval
Los préstamos tradicionales suelen requerir un historial crediticio sólido, garantías sólidas y años de actividad. Si eres una startup (con 6 a 24 meses de antigüedad) y ya has generado ingresos recurrentes, pero no has tenido tiempo para generar crédito empresarial, es probable que te topes con un obstáculo con un banco tradicional. Los MCA evitan esto. La aprobación se basa en el movimiento real de ingresos, no en tu puntaje FICO ni en la falta de activos. Si inviertes en marketing, contratas personal de ventas o compras equipos para expandirte, un MCA puede brindarte acceso rápido a capital sin necesidad de pignorar propiedades ni esperar a los suscriptores.
Propietarios de empresas minoritarias y bilingües que buscan apoyo personalizado
Las empresas propiedad de minorías, incluyendo emprendedores hispanos y bilingües, a menudo enfrentan obstáculos en el mundo financiero tradicional: acceso limitado, barreras lingüísticas y un servicio impersonal. Proveedores de MCA como Legacy Funding Advisors ofrecen asesores bilingües, toma de decisiones rápida y comunicación directa que se adapta a su horario. Esto es especialmente útil en sectores como el transporte por carretera, la construcción o la restauración, donde las soluciones flexibles son más importantes que las condiciones rígidas y la lentitud de los bancos.
Cuando los MCA brillan
Su empresa necesita fondos esta semana, no el próximo mes
No califica (o no tiene tiempo) para préstamos de la SBA o del banco
Quiere tener control total sobre cómo se utilizan los fondos, sin restricciones ni aprobaciones necesarias
Tus ventas son confiables, incluso si tu crédito no lo es
Casos de uso en los que los MCA son especialmente eficaces:
Cubrir la nómina después de un mes lento o cuentas por cobrar retrasadas
Comprar inventario con descuento al por mayor con condiciones de proveedor sensibles al tiempo
Reparación de equipos necesarios para permanecer abiertos y generar ingresos
Lanzando una campaña de marketing que no puede esperar hasta el cierre del trimestre
Los MCA están diseñados para brindar velocidad y acceso. Si gestiona un negocio en crecimiento y necesita apoyo para su flujo de caja ahora, no el próximo trimestre, siguen siendo una de las herramientas de financiación más ágiles disponibles.
¿Quién debería considerar los préstamos de la SBA?
Los préstamos de la SBA son una excelente opción para los empresarios que piensan a largo plazo. Si planea expandirse, realizar inversiones importantes o refinanciar deudas existentes a tasas más bajas, esta opción ofrece estructura y estabilidad. También favorece a los prestatarios que cumplen con los requisitos financieros y están dispuestos a someterse a un proceso de aprobación detallado para obtener capital a menor costo.
Empresas establecidas con sólido crédito y garantías
Si su empresa cuenta con una sólida trayectoria, un buen historial crediticio y activos disponibles para pignorar (o está dispuesta a ofrecer garantías personales), está en una buena posición para obtener financiamiento de la SBA. Los prestamistas suelen priorizar a las empresas con rentabilidad estable, bajo nivel de endeudamiento y experiencia en gestión. Este grupo es ideal para casos de alto valor, como actualizaciones de equipos, compra de bienes raíces o iniciativas de crecimiento a gran escala que requieren capital estable y asequible.
Los préstamos de la SBA están diseñados para propietarios de empresas que planifican con años de anticipación, no solo el próximo ciclo de nómina.
Empresas emergentes que califican para los programas de la SBA
Las startups suelen quedar excluidas de la financiación tradicional, pero los programas de la SBA pueden cubrir esta necesidad. Si estás en tus primeros dos años y ya generas ingresos, podrías optar a microcréditos de la SBA o a préstamos 7(a) para startups. Ten en cuenta que los prestamistas querrán ver un plan de negocios detallado, experiencia en el sector y pruebas de responsabilidad financiera, como un buen historial crediticio y proyecciones claras de flujo de caja.
Esto hace que los préstamos de la SBA sean un camino viable para las empresas más nuevas que son financiables en papel pero aún demasiado jóvenes o no cuentan con suficientes garantías para obtener préstamos convencionales.
Los propietarios se centran en el ahorro de costes a largo plazo
Si está comparando sus opciones de financiamiento y busca minimizar los costos totales de pago, vale la pena esperar por los préstamos de la SBA. Con tasas de interés más bajas, plazos de pago más largos y pagos mensuales generalmente más bajos, reducen la presión financiera sobre su flujo de caja. Para empresas con ingresos estables y menor urgencia, esta opción suele generar ahorros a largo plazo y una situación de deuda más saludable.
Beneficios estratégicos de los préstamos de la SBA
Crecimiento del crédito: los préstamos de la SBA ayudan a construir crédito tanto comercial como personal, lo que respalda la capacidad de financiamiento futura.
Relaciones bancarias: trabajar con prestamistas de la SBA crea oportunidades para construir relaciones institucionales duraderas que pueden crecer con su negocio.
Refinanciación de deudas de alto costo: si tiene un financiamiento costoso a corto plazo, usar un préstamo de la SBA para refinanciar puede mejorar su flujo de efectivo y su salud financiera.
Los préstamos de la SBA son para dueños de negocios que pueden esperar, calificar y planificar.Si usted es uno de ellos, está considerando una de las formas de financiamiento más asequibles y estratégicas disponibles para las empresas estadounidenses en crecimiento.
Consejos prácticos para tomar decisiones y elegir la financiación adecuada
Elegir entre un Adelanto de Efectivo para Comerciantes (MCA) y un préstamo de la SBA no se trata solo de obtener capital, sino de obtener eltipode capital adecuado para la situación actual de su negocio y su futuro. La decisión correcta comienza con una evaluación clara de sus circunstancias y prioridades actuales.
Paso 1: Defina sus necesidades inmediatas y a largo plazo
Sea específico. ¿Se trata de financiación para una crisis de liquidez a corto plazo o para apoyar un plan de expansión a largo plazo? Utilice esta lista de verificación para aclarar:
Uso a corto plazo:nómina, inventario, reparaciones rápidas, impulso de marketing, personal temporal
Uso a largo plazo:compra de equipos, refinanciación de deudas, adquisición de propiedades, expansión de operaciones.
Sus respuestas determinarán tanto el tipo de financiación como la estructura de reembolso ideal.
Paso 2: Evaluar el flujo de caja y la consistencia de los ingresos
Los ingresos estables y predecibles abren más opciones. Si su negocio cuenta con depósitos constantes y márgenes saludables, podría estar listo para un préstamo a plazo como el de la SBA. Si los ingresos fluctúan o ha experimentado una desaceleración reciente, un MCA puede ser más conveniente gracias a los pagos flexibles que se ajustan a las ventas diarias o semanales.
Flujo de caja constante:mayor flexibilidad para gestionar pagos mensuales fijos
Flujo de efectivo volátil:considere remesas diarias o semanales que se adapten a los ingresos
Paso 3: Verifique los perfiles crediticios personales y comerciales
Los prestamistas de la SBA dependen en gran medida del historial crediticio personal y la documentación financiera. Si su puntaje crediticio es sólido y la documentación está organizada, podría calificar para mejores tasas. Si está construyendo su historial crediticio o recuperándose de problemas pasados, las alternativas basadas en ingresos, como los MCA, pueden ser más prácticas.
Paso 4: Comparar velocidad y costo
¿Con qué rapidez necesita los fondos?Si el tiempo es crucial (en cuestión de días), los préstamos MCA se procesan con rapidez. Si puede planificar y esperar semanas, los préstamos de la SBA ofrecen tasas más bajas y plazos más largos. Pregúntese:
¿Puedo esperar varias semanas?-> Un préstamo de la SBA podría valer la pena la espera.
¿Necesito financiación esta semana?-> MCA podría ser una buena opción
Paso 5: Considere la estructura del préstamo y el reembolso total
Para cualquier oferta, calcule no solo el pago, sino también elmonto total a devolver. Luego, compárelo con la rentabilidad esperada de los fondos. Use esta plantilla:
Monto de la financiación:[insertar monto]
Plazo de amortización:[insertar duración]
Costo total:[insertar total a reembolsar]
¿Puedo generar un retorno superior a ese costo?
Si el reembolso de la financiación pone en riesgo las operaciones principales del negocio, reevalúe su estructura o cronograma antes de continuar.
Paso 6: Combine cuando sea necesario
No está limitado a una sola opción de financiación.Muchas empresas combinan capital a corto plazo para necesidades inmediatas con préstamos a largo plazo para grandes proyectos. Por ejemplo:
Corto plazo:MCA rápido cubre nóminas urgentes
A largo plazo:el préstamo de la SBA se prepara para las actualizaciones de equipos
Si se gestiona adecuadamente, una estrategia mixta puede reducir la tensión financiera y al mismo tiempo apoyar el crecimiento.
Paso 7: Utilice el apoyo de un asesor (especialmente para propietarios minoritarios y bilingües)
El idioma y el papeleo pueden crear barreras. Si usted es un propietario hispano o bilingüe (o pertenece a un grupo desfavorecido), no se enfrente a esto solo. Trabaje con asesores financieros que ofrezcan:
Soporte bilingüeen español e inglés
Consultas personalizadasque reflejan los desafíos únicos de su negocio.
Acceso a múltiples prestamistaspara obtener recomendaciones imparciales
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